詐欺は、犯罪者が被害者や金融機関から資金を搾取する最も悪質で、かつ発見が困難な手段の一つとなっている。世界詐欺対策同盟は、 2025年には世界の詐欺被害額が4500億ドル近くに達すると推定しているが、CYBERAの共同創設者であるクラウディオ・スタウブ氏は、報告されない詐欺の件数が非常に多いことを考慮すると、実際の被害額は1兆ドルに近いと見ている。

カード詐欺やアカウント乗っ取りとは異なり、詐欺、特に認可されたプッシュペイメント(APP)詐欺は、侵害を必要としません。被害者自身が支払いを実行するよう説得する必要があります。その違いは、不正対策チームがどのように対応すべきかという点において、非常に重要な意味を持つ。犯罪者が使う具体的な戦術は意図的に不安定です。恋愛詐欺から不正な求人まで、その手口は、何が効果的か、何が暴露されたか、そして新たに利用可能になったツールによって、常に変化している。

予想通り、AIやディープフェイク技術の登場により、説得力のある詐欺コンテンツを大規模に作成するスピードとコストが高まり、数分でブランドなりすましサイトを立ち上げることが可能になりました。これにより、効果的な詐欺行為を行うための参入障壁が低下し、顧客を標的とした詐欺の試みの量と質の両方が向上した。

AIが今日の詐欺の性質をどのように変えたか尋ねられた際、スタウブ氏は詐欺師が「偽のメール作成においてはるかに巧妙になり、例えばTeamsの会話でCEOを装うディープフェイクにまで達している」と説明しました。

特定の詐欺の手口に焦点を当てた不正対策チームは、常に昨年の脅威を追いかけることになるだろう。問題は、より安定した介入先が存在するかどうかだ。

詐欺で最も追跡可能な要素は TTPsではありません。 それは資金洗浄用の口座です。

どんな手口であれ、詐欺の最後に必要なのは同じことだ。それは、金銭の行き先である。その出口がなければ、この詐欺には経済的な利益は生まれない。

スタウブ氏が説明するように、「結局のところ、人々を騙す目的は、犯罪者が資金を不正に持ち出すことにあるのです。」だから、彼らは常に、こうした収益を現金化できるようなインフラを整備しておく必要があるのです。」

犯罪者が盗んだ資金を受け取り、移動させるために使用するこれらの銀行口座は、マネーミュール口座として知られており、さまざまな方法で募集されます。資金洗浄に加担する運び屋は、多くの場合、経済的に脆弱な立場にある人々であり、資金を受け取って送金する見返りとして、収益の一部が支払われる。知らず知らずのうちに資金提供を受けてしまう「運び屋」とは、偽りの口実で騙されて参加させられた口座保有者のことである。どちらの場合も、手遅れになるまでアカウントに不審な動きは一切見られないのが一般的です。

最後の点は、逮捕の問題が深刻になる点です。 取引監視と行動分析は、異常を検知するために構築されています。マネーロンダリング用の資金洗浄口座は、一見すると普通の口座に見えるように設計されており、実際に詐欺で得た資金が入金され、送金されるまでは、そのように見えることが多い。その時点で、被害者はすでに金銭を失っている。

このデータは、この盲点がいかに根強く残っているかを裏付けている。

CYBERAは、 Recorded Futureの Payment Fraud Intelligenceに加えてラバの情報が提供されており、2025年後半に72か国で16,000件以上の確認済みラバアカウントを収集しました。

CYBERAの2025年下半期ミュールインテリジェンスレポートによると、複数の調査で確認されたアカウントのうち28%は、最初に特定されてから30日以上アクティブな状態を維持していた。実際、あるアカウントは9月から12月の間に25件もの別々のイベントに登場した。重要なのは、この持続性が特定の種類の機関や特定の地域に集中していたわけではないということだ。長期利用口座は、規模や地域を問わず、様々な銀行で出現した。このパターンは、単発的な失敗ではなく、体系的なギャップとフォローアップを示唆している。

CYBERAの2025年下半期レポートでは、地域ごとの銀行インフラが、マネーミュール口座の所在場所を左右することも明らかになった。ヨーロッパでは、特定された資金洗浄用口座の51％がネオバンクやフィンテック企業に存在しており、これはこれらのプラットフォームが提供するスムーズなオンボーディングと迅速な決済システムを反映している。ヨーロッパ以外では、大手銀行が69％を占めている。これは、被害者が馴染みのある金融機関の口座に資金を送金する可能性が高いためである。犯罪者は検知が最も弱く、資金の動きが最も速い場所に適応します。

資金洗浄に使われるアカウントを摘発するには、別の種類のシグナルが必要となる。

マネーロンダリング用のアカウントは意図的に通常のアカウントのように振る舞うため、不正対策チームは取引履歴だけではそれらを確実に特定できないことが多い。そのシグナルは別のところから発信される必要がある。具体的には、支払いが行われる前に収集された、詐欺行為そのものに関する情報から発信される必要がある。

CYBERAのアプローチは、情報源に直接アプローチすることだ。彼らのシステムは、エージェントのようなペルソナを使用して、活動中の詐欺師と大規模にやり取りし、資金が送金される前に、それらのやり取りから確認済みの資金洗浄用口座の詳細を抽出する。アカウントは、確率的なスコアリングによる推測ではなく、直接的なやり取りを通じて検証され、やり取り自体から得られた証拠とともに提供されます。

「これは詐欺かもしれないと推測しているのではなく、実際に確信しているのです」と、スタウブ氏はCYBERAのアプローチについて語った。「我々の手法で検出されたアカウントが詐欺に関与していることは分かっており、それを裏付ける証拠も提示している。」

その違いは運用上重要である。詐欺師とのやり取りを記録した文書によって裏付けられた、認証済みの資金洗浄用アカウントは、金融機関が自信を持って行動するための根拠となる。それは、顧客自身が保有するアカウントに管理措置を講じる場合であれ、既知の資金洗浄用アカウントに送金が届く前に送金を審査する場合であれ、同様である。

これが、情報主導型の詐欺防止策の一例です。

Recorded FutureのPayment Fraud Intelligenceは、被害が起こる前に届く最も価値のある詐欺シグナルであるという核心的な前提に基づいています。これは、顧客に決済詐欺を可能にする取引前の兆候を可能な限り包括的に把握してもらうことを意味する。

Payment Fraud Intelligence 盗難地点から使用地点まで情報を漏洩/侵害追跡します。 このシステムは、支払いデータが収集される前に感染者や詐欺商を特定し、ダークウェブカードショップを監視してどのカードに厳重な注意が必要なかを特定し、盗難カードが詐欺未遂直前に検査されるチェッカーサービスを分析することで、どの記録が有効で近いうちに使用される可能性が高いかを明確に示します。Money Mule Intelligenceは、その同じ論理をアプリや詐欺の領域にも適用している。

規制環境の変化が、事態の緊急性を高めている。英国の決済システム規制当局は現在、銀行に対し、アプリ詐欺の被害者のほとんどに弁償することを義務付けている。アメリカ、カナダ、オーストラリアはそれぞれ独自の規制版レスポンスを開発しています。 今後の方向性は明確だ。金融機関は、詐欺による損失を単に吸収するだけでなく、それを未然に防ぐための対策をより多く講じることが求められるようになるだろう。

詐欺は今後も変化し続けます。 犯罪エコシステムにおけるAIツールの広範な利用は、ソーシャルエンジニアリングの試みの量と質が今後も向上し続けることを保証しています。不正対策チームは、あらゆる新たな変異株を追跡するだけでは勝てない。

しかし、詐欺行為を利益につなげるインフラは、詐欺行為そのものよりも安定している。マネーロンダリングの温床となる口座は、詐欺経済が最も露呈する場所であり、情報主導の介入が最も効果を発揮する場所でもある。APP詐欺による損失を減らすのに最適な機関は、取引の合図を待つのをやめ、資金がそこに到達する前に確実な情報に基づいて行動を始めるものです。